自支付宝开创互联网金融之后，银行在互联网金融领域从未获得过真正的胜利，无论是网银、直销银行，抑或手机APP。

  “开放银行形成全新的业务形态。”12月8日，中国人民银行科技司副司长陈立吾在中国互联网金融协会办的2018第二届中国互联网金融论坛上表示，近年商业银行扭转发展理念，依托金融科技不断释放创新的原动力，变革金融服务模式，通过开放银行借船出海、换道超车。开放银行以API/SDK为核心，综合人工智能、大数据、标记化技术，整合结构和模块分装，支持合作方以乐高拼接的方式，在不同应用场景中自行组合与创造，为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序，为广大购买的人提供高效便利的金融服务，有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济，为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。

  浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台，API就像“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

  “通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。”浦发银行副行长潘卫东表示，银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。

  浦发银行API Bank无界开放银行可嵌入到社区APP中，业主可以直接用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等，银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务。客户在旅游网站上订购机票或酒店，在支付时，不需要切换到银行的APP应用或网站，通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。

  针对个人客户，浦发银行API Bank无界开放银行为客户提供便捷直达、无微不至的服务。例如现在慢慢的变多的人有办理出境旅游的需求。过去订购旅游服务产品，需要在旅行网站上下单，再去银行往返2-3次办理财产证明、定酒店交担保金、外币现钞先预约再兑换，破费周折，可能要花个几天时间。

  在API Bank模式下，用户直接打开旅游APP登陆，订购旅游服务产品，直接提交财产证明、签证、酒店、外币现钞需求，只需3分钟，无需重复输入目的地或者货币种类，无需开通手机银行，即可轻松享受银行的场景化服务。科技让生活更方便快捷，这就是API Bank的力量。API Bank未来能成为每位C端客户生活、工作场景中的一部分。

  针对企业客户，API Bank发挥跨平台的串接功能，为客户提供全旅程服务。我国正在推动国际贸易“单一窗口”建设，实现“一口对外，一次申报”，促进国际贸易和经济发展。在这个大背景下， API Bank可以嵌入企业经营管理流程，帮企业畅通信息、融通资金，并贯通单一窗口的通关、商检、税务等信息，主动预警资金缺口，并可实现相关经营数据、物流信息直接与API Bank对接，完成在线提交融资申请和审批，为中小企业解决原本最为困难的融资问题。

  社会服务方面，API Bank 的服务充满想象，推动普惠金融。例如生活中办理业务经常需要身份核实，传统模式下常常需要本人进行现场认证。API Bank能够最终靠声纹、人脸等生物识别技术帮助用户完成远程身份认证，省却舟车劳顿，足不出户就能办理业务。银行致力于用金融科学技术手段，让数据多跑路，让百姓少跑路。

  实际上，这就是银行通过开放银行的模式，从银行的自生态主动融入更广阔的生态之中，即场景在前，金融服务在后。

  “未来，API将成为银行的重要形态，它是无形的，但是它在数字化空间里又无处不在，它真正的使银行变成一种服务。”浦东发展银行信息科技部副总经理崔兆栋在上述论坛中称。

  中国金融认证中心（CFCA）发布的《2018中国电子银行调查报告》显示,通过 API 平台，银行将突破传统物理网点、手机 APP 的局限，开放产品和服务，嵌入到各个 合作伙伴的平台上。形成金融+教育+医疗+制造业+社交等多种跨界金融服务，把金融与各行业 连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。

  “银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。”陈立吾认为，早期商业银行进行展业的重心是线下渠道，通过传统实体网点，依托后台的账户系统，以面对面方式为客户提供存贷汇等金融服务。这一阶段商业银行将账户增量和网点拓展放在首位，围绕优化完善网点实体功能，吸纳与服务客户，但在发展过程中，银行服务供给与需求不匹配的矛盾日益突出。

  在互联网，尤其是移动网络时代，银行设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力，实体网点运营效率与成本矛盾凸显，网点扩张与业务增长不成正比。

  因此，银行探索“鼠标+砖头”模式，开展网上银行、直销银行、手机银行，但用户黏性并未增加太多，反而慢慢的变多的人倾向于使用支付宝、微信支付，而支付宝及微信按照每个用户需求，提供了慢慢的变多的金融服务，如理财、保险、消费金融等，进一步蚕食银行业务。

  如何提高用户黏性？银行探索网点升级、电商、社交等模式，如建行的善融商务，工行的融e购、融e联等，但并未能有效赢得用户使用习惯。

  “一方面外部市场空间趋于饱和，目前支付宝与微信支付市场占有率总额超过90%，老百姓移动支付习惯已经基本养成，移动金融APP跑马圈地的时代已结束，商业银行即便投入巨额人财物等资源，也很难撼动市场格局。”陈立吾认为，另一方面内部服务供给相对单一，商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移，缺乏差异化产品与服务，同质化竞争严重，难以实现用户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下，商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。

  据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第2季度》多个方面数据显示，支付宝和腾讯金融二者的市场占有率达到了91.80%，占据绝对主导的地位。

  “银行APP和开放银行API\SDK，都是银行实现线上经营和客户服务的途径。以前客户去的是线下门店，现在客户来的是线上的APP门店。把银行的服务输出，整合在需要银行服务的业务场景里，将是银行业促进未来数字化蝶变，实现与互金巨头同场角逐的重要赋能方向。”12月13日，广发银行网络金融部总经理关铁军在中国金融认证中心（CFCA）举办的第十四届中国电子银行年度盛典上称，银行会有线上线下融合，金融机构要对网点进行转型，挖掘网点价值。如果线上线下各玩各的，没办法形成互相补位的有效闭环，线上化的经营叫得凶，可能也只是事倍功半。

  目前，广发银行、平安银行等银行一边在探索场景化线上线下服务协同，如由实体网点经营向线上化经营转型。平安银行甚至通过零售新门店赋能打造社交、生活及综合金融三大生态圈

  “开放银行归根到底还是银行，无论业务形态、服务模式如何变化，其风险本质不变。”陈立吾表示，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立完整开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不一样的银行业金融机构，不一样的种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、非公有制企业的实体经济发展。